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从额度分配来看，每家银行分配形式略有差异。《储蓄国债(凭证式)管理办法》《储蓄国债发行额度管理办法》等相关规定要求，发行开始前，财政部会同人民银行将当期储蓄国债(凭证式)计划最大发行额按发行通知中规定的代销额度分配比例分配给承销团成员。承销团成员应当按照普惠原则销售储蓄国债(凭证式)，统筹规划销售网点，合理分配额度，方便投资者购买。

拉长时间来看，2023年7月～9月发行的储蓄国债(凭证式)3年期、5年期票面年利率分别为2.85%、2.97%；5月～6月储蓄国债(凭证式)3年期、5年期票面年利率分别为2.95%、3.07%；3月～4月储蓄国债(凭证式)3年期、5年期票面年利率分别为3%、3.12%，彼时较2022年11月已分别下行5BP、10BP。这也意味着，2022年11月至今，3年期、5年期储蓄国债票面年利率分别累计下行67BP、72BP。

回顾来看，国有大行在2023年率先开启了3轮存款利率集中调整。其中，三年期、五年期定存利率均累计下调65BP。按照大行最新挂牌利率和主流执行利率来看，3年期、5年期定存挂牌利率分别为1.95%、2%，执行利率最高可上浮至2.35%左右(不考虑个人养老金专属产品)，维持了储蓄国债利率略高于大行定期存款利率的态势。

不过，中小银行利率调整存在一定滞后，单从利率水平来看，储蓄国债收益率相较中小银行定期存款利率不占优势。以某头部城商行为例，经过去年12月最新一轮调整后，该行定期存款利率3年期可上浮至2.65%，5年期则更低为2.35%，大额存单利率最高可至2.7%。在其他个别农商行、村镇银行以及民营银行中，则仍可见3%左右定存或大额存单。

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